如果將以農(nóng)信社改制為核心的改革視為農(nóng)村金融第一輪改革的話，那么，如今新一輪的以多元化農(nóng)村金融體系建設(shè)為核心的農(nóng)村金融改革又在風(fēng)生水起。
自啟動(dòng)深化農(nóng)村信用社改革試點(diǎn)工作以來(lái)，以農(nóng)信社為主體的第一輪農(nóng)村金融改革取得了階段性成果，農(nóng)村金融整體狀況得到了較大改觀，農(nóng)村金融整體實(shí)力得到了很大的提升，各省農(nóng)信社建立了相對(duì)完善的法人治理結(jié)構(gòu)和風(fēng)險(xiǎn)控制體系，農(nóng)村金融組織體系進(jìn)一步健全，農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新不斷推進(jìn)，信貸支農(nóng)渠道進(jìn)一步拓寬，農(nóng)業(yè)貸款持續(xù)大幅增加。農(nóng)信社支持“三農(nóng)”、支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的力度不斷加大。
但是，長(zhǎng)期以來(lái)，我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)的發(fā)展與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體需求仍存在一定差距，諸多矛盾并存。國(guó)際上衡量農(nóng)村金融服務(wù)狀況的指標(biāo)主要有農(nóng)村金融服務(wù)覆蓋面、農(nóng)業(yè)貸款數(shù)量、農(nóng)村地區(qū)小額貸款情況、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可持續(xù)性、農(nóng)村政策性金融等。隨著社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)進(jìn)程的深化，農(nóng)村金融供給與需求還會(huì)存在諸多矛盾。
據(jù)記者調(diào)查，這些差距主要表現(xiàn)在幾個(gè)方面：
農(nóng)村金融服務(wù)的覆蓋面積與金融服務(wù)品種單一。農(nóng)村金融服務(wù)覆蓋面是指金融機(jī)構(gòu)為農(nóng)村地區(qū)企業(yè)和農(nóng)戶(hù)提供的貸款存款、匯率、結(jié)算及理財(cái)?shù)冉鹑诜?wù)所達(dá)到的層面和程度，是評(píng)價(jià)農(nóng)村金融服務(wù)狀況的主要量化指標(biāo)。無(wú)論從機(jī)構(gòu)和從業(yè)人員的數(shù)量還是金融服務(wù)的品種來(lái)看，農(nóng)村地區(qū)金融覆蓋率和服務(wù)水平都相對(duì)較低。根據(jù)西北地區(qū)某銀監(jiān)局對(duì)該省內(nèi)的調(diào)查，省內(nèi)大部分行政村沒(méi)有金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)，由于存貸款業(yè)務(wù)只能在窗口辦理，廣大農(nóng)民尤其是邊遠(yuǎn)地區(qū)農(nóng)民就地能夠享受到的金融服務(wù)十分有限。不僅如此，農(nóng)村金融網(wǎng)點(diǎn)往往基于農(nóng)村信用社和郵政儲(chǔ)蓄兩家機(jī)構(gòu)，競(jìng)爭(zhēng)不充分，在業(yè)務(wù)品種上依然以存、貸、匯老三樣為主，基本沒(méi)有其它的業(yè)務(wù)。
信貸資金整體投入不足，農(nóng)村資金外流嚴(yán)重。金融機(jī)構(gòu)提供農(nóng)業(yè)貸款的情況，是衡量農(nóng)村金融服務(wù)的又一重要指標(biāo)，當(dāng)前的涉農(nóng)貸款只能基本滿(mǎn)足農(nóng)戶(hù)的簡(jiǎn)單再生產(chǎn)要求，而對(duì)資金需求量較大的農(nóng)田水利等農(nóng)村基本建設(shè)投資，以及農(nóng)產(chǎn)品的深加工特色種養(yǎng)殖業(yè)的信貸投入明顯不足。存款與貸款差額在逐年擴(kuò)大，郵政儲(chǔ)蓄和個(gè)別金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村只存不貸或少貸的情況造成資金外流，部分資金以多種形式留出農(nóng)村。
農(nóng)村金融服務(wù)仍處于低層次、低水平階段。貸款品種相對(duì)較少，不能有效滿(mǎn)足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的多元需求。目前農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)主要以發(fā)放農(nóng)戶(hù)小額信用貸款和農(nóng)戶(hù)聯(lián)保貸款為主，僅能滿(mǎn)足部分農(nóng)戶(hù)的簡(jiǎn)單種養(yǎng)業(yè)資金需求，這種經(jīng)營(yíng)產(chǎn)品當(dāng)?shù)氐默F(xiàn)狀顯然不能適應(yīng)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)對(duì)金融服務(wù)的需求。在我國(guó)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化過(guò)程中注入公司+農(nóng)戶(hù)等多種生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)模式方興未艾，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈拉長(zhǎng)，經(jīng)營(yíng)周期擴(kuò)大，而相應(yīng)的金融服務(wù)產(chǎn)品并未隨之發(fā)生變化，相對(duì)周期較長(zhǎng)、額度較大的融資需求之間的矛盾在一定程度上抑制了農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的升級(jí)。
能否解決“三農(nóng)”問(wèn)題，已經(jīng)成為中國(guó)經(jīng)濟(jì)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型能否實(shí)現(xiàn)的關(guān)鍵，而解決“三農(nóng)”問(wèn)題的關(guān)鍵，在于能否為農(nóng)村提供充足的、多層次的金融服務(wù)。
雖然以農(nóng)信社為主體的第一輪農(nóng)村金融改革取得了階段的成果，但是，未能解決農(nóng)村經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展所需要的龐大的信貸資金與農(nóng)村金融整體相對(duì)薄弱的矛盾。
2006年12月，為從根本上解決農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率低、金融供給不足、競(jìng)爭(zhēng)不充分等問(wèn)題，切實(shí)提高農(nóng)村金融服務(wù)充分性，銀監(jiān)會(huì)制定發(fā)布了《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策的若干意見(jiàn)》，提出按照商業(yè)可持續(xù)原則，適度調(diào)整和放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策，降低門(mén)檻，強(qiáng)化監(jiān)管約束，加大政策支持，促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)形成投資多元、種類(lèi)多樣、覆蓋全面、治理靈活、服務(wù)高效的銀行業(yè)金融服務(wù)體系，以更好地改進(jìn)和加強(qiáng)農(nóng)村金融服務(wù)，支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)。
這是深化中國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)改革的一項(xiàng)創(chuàng)新之舉，也是中國(guó)銀行業(yè)市場(chǎng)準(zhǔn)入政策的重大突破，標(biāo)志著中國(guó)銀行業(yè)特別是農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)發(fā)展將邁入一個(gè)新的階段。
按照“先試點(diǎn)、后推開(kāi)；先中西部、后內(nèi)地；先努力解決服務(wù)空白問(wèn)題、后解決競(jìng)爭(zhēng)不充分問(wèn)題”的原則和步驟，在總結(jié)經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，完善辦法，穩(wěn)步推開(kāi)。首批試點(diǎn)選擇在四川、青海、甘肅、內(nèi)蒙古、吉林、湖北6省(區(qū))的農(nóng)村地區(qū)。
2007年新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)試點(diǎn)已擴(kuò)大到了全國(guó)31個(gè)省份。
據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至目前，全國(guó)已有114家新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)開(kāi)業(yè)，其中村鎮(zhèn)銀行96家，貸款公司7家，農(nóng)村資金互助社11家。共吸收股金42億元，存款余額88億元，貸款余額61億元，其中農(nóng)戶(hù)貸款和小企業(yè)貸款余額占貸款總額的92%。
村鎮(zhèn)銀行和貸款公司的主要發(fā)起人均為農(nóng)村和城市商業(yè)銀行。
從2007年3月全國(guó)第一家新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)和第一家貸款公司成立以來(lái)，在短短兩年的時(shí)間里，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)從無(wú)到有、從少到多，如雨后春筍般蓬勃發(fā)展起來(lái)，多元化農(nóng)村金融體系建設(shè)開(kāi)始提速。
據(jù)了解，已開(kāi)業(yè)的114家機(jī)構(gòu)，吸收存款逾88億元，貸款余額近61億元，其中農(nóng)戶(hù)貸款和小企業(yè)貸款余額占貸款總額的92%，初步實(shí)現(xiàn)了把城市資金引入農(nóng)村、把農(nóng)村資金留在農(nóng)村，激活農(nóng)村金融市場(chǎng)的目的。農(nóng)村地區(qū)投資多元、種類(lèi)多樣、覆蓋全面、治理靈活、服務(wù)高效的銀行業(yè)金融服務(wù)體系正在形成。
截至目前，農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)共有法人機(jī)構(gòu)5100多家，7.8萬(wàn)個(gè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，資產(chǎn)總額7.1萬(wàn)億元，其中涉農(nóng)貸款2.45萬(wàn)億元，占全國(guó)涉農(nóng)貸款的35.5%；農(nóng)戶(hù)貸款1.3萬(wàn)億元，占全國(guó)農(nóng)戶(hù)貸款的86%。
值得注意的是，一方面，這個(gè)勢(shì)頭雖然看起來(lái)并不慢，但是相對(duì)于中國(guó)龐大的農(nóng)村市場(chǎng)對(duì)于金融服務(wù)的需求來(lái)說(shuō)，這個(gè)速度是大大不夠的；另一方面，對(duì)于這些開(kāi)始運(yùn)營(yíng)的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，市場(chǎng)準(zhǔn)入放開(kāi)、門(mén)檻降低及財(cái)稅方面的一系列優(yōu)惠政策，才是改變農(nóng)村金融原來(lái)應(yīng)者寥寥局面的制度支點(diǎn)。
據(jù)報(bào)道，2009年3月10日，財(cái)政部對(duì)外稱(chēng)，為穩(wěn)步推進(jìn)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)試點(diǎn)工作，充分發(fā)揮支農(nóng)功能，經(jīng)研究，決定實(shí)行定向費(fèi)用補(bǔ)貼政策。具體補(bǔ)貼辦法為，經(jīng)銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社3類(lèi)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，凡達(dá)到監(jiān)管要求并實(shí)現(xiàn)上年末貸款余額同比增長(zhǎng)的，其中村鎮(zhèn)銀行存貸比還需大于50%，自2009年至2011年，由中央財(cái)政按照上年末貸款余額的2%給予補(bǔ)貼，納入機(jī)構(gòu)當(dāng)年收入核算，以增強(qiáng)機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)發(fā)展和風(fēng)險(xiǎn)撥備能力。同時(shí)，鼓勵(lì)各地政府因地制宜實(shí)施扶持政策，促進(jìn)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)持續(xù)健康發(fā)展。
據(jù)了解，為了進(jìn)一步擴(kuò)大新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)試點(diǎn)，改善農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋低、競(jìng)爭(zhēng)不充分的局面，按照國(guó)務(wù)院的要求，銀監(jiān)會(huì)正在研究制定新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)未來(lái)3年的發(fā)展規(guī)劃，統(tǒng)一匯總后擬于近期報(bào)請(qǐng)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)后實(shí)施。這一規(guī)劃的主要思路，主要是繼續(xù)擴(kuò)大農(nóng)村金融市場(chǎng)的開(kāi)放面。
據(jù)介紹，銀監(jiān)會(huì)擬爭(zhēng)取通過(guò)3年努力，與現(xiàn)有金融機(jī)構(gòu)一起，基本實(shí)現(xiàn)全國(guó)縣(市)及以下鄉(xiāng)鎮(zhèn)、行政村金融服務(wù)的全覆蓋。據(jù)推算，如果按管理層的要求和計(jì)劃，基本實(shí)現(xiàn)縣(市)及以下鄉(xiāng)鎮(zhèn)、行政村金融服務(wù)全覆蓋，3年內(nèi)各類(lèi)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)至少要增加至千家以上。
